Comment faire des économies pour financer son projet immobilier ?

Comment calculer sa capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt correspond au montant maximal qu’un emprunteur peut obtenir en prêt, calculé en fonction de ses revenus, de ses charges et des paramètres liés au prêt. Elle représente la capacité à honorer les échéances d’un crédit immobilier sans difficulté.

Avant de vous lancer dans l’achat d’un bien immobilier, il est essentiel d’évaluer précisément votre besoin en financement et donc de déterminer votre capacité d’emprunt. Cela vous permettra d’aborder votre demande de prêt immobilier avec sérénité et de fixer les bases pour un remboursement adapté à votre situation.

Comment est-elle calculée ?

Votre capacité d’emprunt repose sur plusieurs critères :

1. Capacité d’endettement :
   • En France, le seuil d’endettement est fixé à 33 % de vos revenus mensuels nets.
   • Cela signifie qu’un tiers de vos revenus peut être consacré au remboursement de vos dettes, y compris les mensualités de votre prêt immobilier.
2. Type de prêt :
   • Les conditions varient selon que vous choisissez un prêt à taux fixe ou à taux révisable, influençant les montants et la stabilité des remboursements.
3. Apport personnel :
   • Votre apport financier diminue le montant à emprunter, facilitant l’obtention d’un prêt et réduisant potentiellement le coût total du crédit.
4. Montant des mensualités :
   • Déterminez le montant que vous pouvez rembourser chaque mois sans déséquilibrer votre budget.
5. Âge de l’emprunteur :
   • Votre âge à la souscription du prêt influence la durée maximale accordée, car les banques prennent en compte votre âge à la fin du remboursement.
6. Durée du prêt :
   • Une durée plus longue réduit les mensualités, mais augmente le coût total des intérêts. Une durée plus courte a l’effet inverse.

Constituer un apport personnel

Il est parfois possible d’emprunter tout le montant de son projet immobilier, néanmoins disposer d’un apport personnel est un atout précieux pour votre partenaire bancaire. En général cet apport représente au minimum 10% du montant total de votre acquisition. Il peut être constitué notamment grâce à l’épargne. De plus sachez que l’immobilier de luxe peut être un bon placement.

L’apport personnel qui est constitué à partir de votre épargne a l’avantage certain de prouver votre sérieux ainsi que votre capacité de remboursement à votre établissement bancaire. Cela vous permettra de bénéficier de conditions d’emprunt plus intéressantes. Il peut s’agir d’une épargne salariale (suite par exemple au déblocage d’une participation d’entreprise), d’une économie personnelle ou bien de produits d’épargne spécifiques aux achats immobiliers tels que le Plan Épargne Logement (PEL) ou le Compte Épargne Logement (CEL).

Comment augmenter son reste à vivre ?

Le reste à vivre est la quantité d’argent dont dispose un ménage ou une personne emprunteur une fois l’ensemble de ses charges récurrentes payées, crédits compris. Il permet ainsi de s’assurer au quotidien une certaine qualité de vie. L’évaluation du reste à vivre pour les banques et les établissements de crédit est une opération importante, car le crédit sera refusé s’il s’avère trop faible. On peut ainsi dire que la capacité d’emprunt d’une personne ou d’un ménage dépend parfois autant, de son taux d’endettement que de son reste à vivre.

Les solutions pour augmenter son reste à vivre

Il existe plusieurs solutions afin d’augmenter son reste à vivre et notamment diminuer le montant de ses charges fixes : il s’agit des postes de dépense divers comme le loyer, les frais de transport, les factures d’énergie. Par exemple en comparant les fournisseurs d’électricité et de gaz il est possible d’économiser plusieurs centaines d’euros par an pour un foyer. Choisir une offre d’énergie moins cher permet donc d’augmenter son reste à vivre. Pour calculer sa facture d’électricité actuelle, vous pouvez consulter notre guide sur le sujet.

Certaines charges sont incompressibles mais d’autres peuvent être diminuées en adaptant un mode de vie différent comme utiliser les transports en commun ou faire des économies d’énergie. Voici quelques conseils pour réduire vos dépenses d’énergie au quotidien avec des gestes simples :

• Baisser son chauffage de 1 degré réduit de 7% sa consommation d’énergie
• Utiliser des ampoules à LED
• Éteindre ou débrancher les appareils en mode veille et non utilisés
• Utiliser les fonctions « éco » du lave-linge et du lave-vaisselle
• Entretenir son réfrigérateur et son congélateur
• Mettre son chauffe-eau sur la fonction auto pour qu’il chauffe durant les heures creuses où le prix de l’électricité est le moins cher

En effet, les courtiers en crédit immobilier profitent en moyenne d’une centaine de partenariats avec divers établissements bancaires, leur permettant ainsi :

Les courtiers en crédit immobilier offrent plusieurs avantages pour vous aider dans votre projet :

1. Accès à des taux très compétitifs :
   • En garantissant un volume important de clients, les courtiers négocient directement avec les directions financières des banques, obtenant des taux de crédit très bas.
   • Ces taux sont souvent inaccessibles pour un conseiller individuel.
2. Conseils objectifs pour choisir la meilleure offre :
   • Les courtiers vous accompagnent dans l’évaluation de votre capacité d’emprunt et analysent les différentes offres disponibles chez leurs partenaires.
   • Grâce à cette approche personnalisée, ils vous orientent vers l’offre la plus adaptée à votre profil et à vos besoins spécifiques.

Faire appel à un courtier vous permet ainsi de bénéficier de conditions financières optimales tout en recevant des conseils précis et adaptés.

Faire appel à un courtier en crédit immobilier : les avantages

En effet, un courtier en crédit immobilier bénéficie d’une centaine de partenariats en moyenne avec différents établissements bancaires, ce qui lui permet ainsi :

En effet, un courtier en crédit immobilier profite d’une centaine de partenariats en moyenne avec des établissements bancaires divers, ce qui lui permet ainsi :

1. 1. Accès aux taux les plus avantageux : Grâce à son volume d’affaires conséquent, le courtier négocie directement avec les directions financières des banques pour obtenir des taux particulièrement bas, souvent inaccessibles sans intermédiaire.
   2. Conseils clairs et objectifs : Le courtier analyse vos besoins et votre situation pour vous orienter vers l’offre la plus adaptée, tout en vous expliquant de manière transparente les différentes options disponibles.

En s’appuyant sur son expertise et son réseau, un courtier vous permet ainsi de maximiser vos chances de bénéficier d’un financement avantageux et adapté à votre projet immobilier.